雨漏り修理専門家が語る 漏り修理に火災保険が適応される条件と申請のコツ

暴風雨に見舞われる一戸建て

こんにちは!
みんなの雨漏り修理屋さんの、松坂です。

あなたは、「雨漏りの修理って、火災保険がつかえるのかな?」
と悩んでいませんか?

「え?雨漏り修理に火災保険が適用できるの?」
と思った方もいるかもしれませんね。

すぐには信じられないかもしれませんが、毎年多くの方が火災保険で雨漏りを修理しているんですよ。

「とは言っても、自分の家は築年数も経っているし、老朽化や経年劣化のせいだろうな…」と思った方。

本当にそうだと言い切れますか?

もちろん、保険が適用されない場合もありますが、火災保険や雨漏りについての知識がなかったために、損をするケースもあります。

ここでは、

  • 実際にどのような場合に火災保険が適用されるのか?
  • 実際の申請の方法や流れ

などを、分かりやすく説明していきたいと思います。

それでは、雨漏りした場合の火災保険について、みていきましょう!

補償内容に「風災、雹(ひょう)災、雪災」が入っているか確認しよう

まず最初に、あなたが加入している火災保険の内容を確認してみましょう!
(補償内容は、加入している保険会社のホームページからも確認できます。)

補償内容に「風災、雹(ひょう)災、雪災」が入っていれば、あなたの雨漏り修理を保険で直せる可能性があります。

これから、具体的にどんな場合に火災保険が適用されるのか、見ていきましょう。

雨漏り修理で、火災保険が適用されるケース

  • 台風や春一番などの強い風によって、瓦がズレる、スレートが浮く、雨樋が外れた。
  • 雹(ひょう)が降って、天窓に穴があいた。
  • 強い風雨で瓦屋根の漆喰が崩れた。
  • 地震で外壁にヒビが入った。
  • 雪の重みで雨樋が壊れた。
  • 竜巻で飛んできた自転車が屋根に当たって破損した。

このような場合は保険金が支払われる可能性が高いです。

雨漏り修理で、火災保険が適用されないケース

  • 100パーセント経年劣化によるもの。
  • 人的被害によるもの。例えば、太陽光パネルの設置など、作業場の過失による損傷。
  • ボイラーを設置している場合、ボイラースケール(ボイラーの配管が、中を通っている水に含まれるカルシウムなどが付着すること)が進行して、破損した場合。
  • 実際に被害を受けた時点から3年以上が経過している。
  • 修理費用が20万円以下の場合。
  • スレート屋根の上からガルバリウムへ屋根のカバー工法によりリフォームした場合は保険がおりないことが多いです。※カバー工法とは、古くなったスレート屋根の上からガルバリウム鉄鋼を重ね葺きする工法のこと。

これらの場合は保険金の申請が下りない可能性が高くなります。
※ただし、適用外になる条件などは、保険会社によって異なります。

とは言うものの…屋根という場所がら、台風や地震があった後、いちいち屋根をチェックできませんよね。

例えば、

「強い台風の後、屋根が何らかのダメージを受けた。それに気づかずに放置していた。その後、しばらくして雨漏りがしてきた」

このような場合、直接の原因が何なのか?よくわからなくなってしまいます。
ひとつ言えるのは、「経年劣化によるもの」と決めつけない方がよい、ということです。

そんなこと言っても、やっぱり自分では判断できない!
そんな方は、一度プロの雨漏り修理屋さんに相談してみることをオススメします。

「火災保険を使わずに、すでに修理を行ってしまった」という場合でも、後日保険会社に認定されれば、火災保険の申請を行うこともできますよ。
この場合も、事故のあった日から3年以内に申請を行う必要があります。

火災保険が適用される「風災・雪災・雹災」って、どんなもの?

火災保険が適用されるケースで、いちばん多い原因は、風災・雪災・雹災です。
あなたのお家も、風、雪、雹などが原因で雨漏りが発生している可能性があるということ。

これから具体的に、風災・雪災・雹災とはどんなものなのか説明していきます。

もしかしたら・・・と少しでも心当たりのある方は、保険の申請をしてみることも考えてみましょう。

風災とは?

強風に見舞われる戸建て

風災は「強い風によって屋根がダメージを受ける」ことです。
強い風とは、具体的には最大瞬間風速20m/秒以上の風のこと。天気予報を見ていると、台風や春一番など、最大瞬間風速20m/秒を超えることって、少なくないですよね。
つまりそれだけ、風で屋根がダメージを受ける確率は高い、ということです。

実際の風災の例を紹介します
  • 瓦がずれる。
  • 雨樋や屋根が変形したり破損する。
  • 強風によって飛ばされてきた物が屋根に当たり、屋根が破損する。

雪災とは?

屋根の上の大量の雪

雪災は「大雪や雪崩などによって建物や家財などが被害を受ける」ことです。

実際の雪災の例を紹介します
  • 屋根に積もった雪の重みで屋根や雨樋などがダメージを受ける。
  • 積雪が落下した衝撃で、建物や家財などが破損した。
  • 雪解け水で水浸しになり、建物や家財がダメージを受ける。

雹災とは?

雹に見舞われる戸建て

雹(ひょう)によって建物や家財などが被害を受けることです。

実際の雹災の例を紹介します
  • 大粒の雹が、屋根、天窓などに当たって破損した。

火災保険の申請方法や必要な書類は?

書類に記入する様子

火災保険の申請は、自分でもできます。
必要な書類をそろえて、屋根の写真を撮影し、保険会社に連絡したり交渉します。

ただし、すべて自分一人で完了できるわけではありません。

「損害見積書」や「損害状況写真」などを、修理業者に作ってもらう必要があります。

また、火災保険が適用されて修理することになった場合、修理業者に依頼することになります。

自分で申請する場合の流れ

自分で保険の手続きをする順序の図解
1 保険会社、保険代理店に連絡する。

電話番号は、保険証書又は、加入している保険会社のホームページから確認できます。
まずはじめに、保険会社または保険代理店に、詳しい被害の内容(台風で屋根が壊れて雨漏りが発生した等)を説明します。
この時に、詳しい状況を把握していたほうがスムーズに進むので、先に修理業者に相談してみることをオススメします。

2 修理業者に連絡する

保険会社に提出する書類の中に、損害見積書と損害状況写真があります。
通常であれば、何も言わなくても、雨漏りの原因となっている箇所の写真を撮り、必要になる工事の説明をする際にお客様にお見せしています。
しかし、中には写真を撮るどころか、しっかりと調査を行わない業者もいるので注意が必要です。
修理業者連絡を入れる時は、「雨漏り修理を火災保険で修理できないか検討している事、その為の写真と見積もり書が必要である」という旨を業者に最初に伝えておくのがいいでしょう。

3 保険会社から送られてくる書類に記入する

保険会社に問い合わせを行うと、後日、保険金請求書と事故状況説明書という書類だ送られてきます。
記入したら、保険会社に送ります。
※保険金請求書と事故状況説明書の記入例を入れたい

4 保険会社からの調査を受ける

保険会社が被害状況を調べます。
実際には、公平に審査するため、第三者機関のプロの鑑定人があなたのお宅に訪問して、調査を行います。
もちろん、調査を行う前に、連絡が行くので、都合のいい日程を調整してください。

5 保険会社から連絡が来る

鑑定人による調査が終わってから、約1週間で、保険会社から、保険金支払いについての連絡がきます。

6 保険金支払い

約1か月で保険会社から振り込みがあります。

保険会社に提出する5つの書類

  1. 保険証券(皆さんのお手元にあります)
  2. 損害見積書(修理業者に頼みます)
  3. 損害状況写真(修理業者に頼みます)
  4. 保険金請求書(保険会社から郵送されます)
  5. 事故状況説明書(保険会社から郵送されます)

業者に依頼する場合の流れ

業者が保険の手続きをする順序の図解

見積り調査から申請まで、雨漏り修理業者に依頼することもできます。
慣れない申請作業や保険会社との交渉をやってもらえるので、手間が省けて、安心できるのがメリットです。
建物の構造を熟知した専門家は、火災保険が適応された前例も知っています。
もちろん、信頼できる業者に頼むことが大前提です。

まとめ

火災保険ですべての雨漏りを修理することはできません。
しかし、屋根の上という、自分で確認しずらい場所が破損している状態なので、はっきりとした原因が分からない場合がありますよね。
もしかしたら、風、雪、雹が原因で破損しているのかもしれません。
1度業者に見てもらったり、保険会社に申請して、鑑定してもらうのもよいでしょう。

「明らかに風災・雪災・雹災なのに、保険が下りない」そんな場合は、鑑定人に、鑑定理由をしっかり説明してもらいましょう。
繰り返しになりますが、火災保険の申請には、屋根に対する専門的な知識があったほうがスムーズです。
自信のない方は、信頼できる業者に任せてみるのもいいでしょう。

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